残価設定型クレジットはお得？実は大損かもしれません。

車の購入を検討してトヨタやホンダなどのカーディーラーに見積りに行くと必ず勧められるのが残価設定型クレジット（以下:残クレ）です。

残クレを勧められたからと言って

と営業マンの言うままに流されていませんか？

僕も何台も残クレでクルマを新車を購入してきましたが、僕の場合はお得になったことはありません。今は残クレをもうやめました。

実は残クレってメーカーやカーディーラーが儲けるカラクリがあるって知っていましたか？お店と顧客のWinWinに見えるような買い方でも実はこちらが知らない罠があったりするものです。

そりゃあ向こうも商売ですからね。

ですが残クレも悪いことばかりではありません。きちんと内容を理解して本当に自分に合った買い方だと思ったら残クレを申し込みましょう。

残価設定型ローンとは？

残クレとは、３年～５年のどれかでローンを組みます。

支払い期間を設定すれば後はクルマの査定額を差し引いた分を支払っていくのが残クレです。

査定額を先に見越して支払い金額から差し引いてくれるので月々の支払額が安くなるのです。

例えば４００万のクルマを購入したいと思って３年で支払いを設定したとします。

というものです。

と思うかもしれません。満期を迎えた３年後に絶対に乗り換えないといけないかというとそうではありません。

3年後は自分の生活スタイルに合わせてクルマをどうするか選択できるのです。

これら4パターンの選択が３年後にできるのです。

こうやって見ると

と思いますよね。私も初めて聞いたときはすごく良いと思っていました。

しかし実はこれにはかなりのお金（手数料）を出費することになるのです。営業マンもあまりこの事には触れてきません。

ですので残価設定型ローンの落とし穴とも言えます。しっかりと理解してからもしご自身に合っていそうな買い方だなと感じたら残クレの契約を進めてください。

残価設定型ローンの落とし穴とは？

ではなぜお得に見える残クレが実は出費が多くなるのでしょうか？

実は残クレの金利の部分に大きな落とし穴があるのです。

金利とは、ローンの借入金額に応じてお支払いいただく利息の割合のことです。つまりお金を借りたら借りた分以上のお金を返さないといけません。

残価設定型でもローンで分割をするのにも変わりはありません。残クレは借りたお金に対して数パーセントの利子をのせて多く払わないといけません。

400万円の内、残価50％で200万円の支払だから200万円借りると思う人は多いかと思いますが、実は金利は200万円(3年間の支払額)＋200万円(車両返却予定分）=400万円に対して全てかかっているのです。

総支払額は残クレの方が高くなるのです。

残クレの勘違いでよくあるのが、残価を差し引いた分に金利がかかると思っていることですが実は違います。残価分にもちゃんと金利がかかっているのです。

払い分が減っているので、最初の支払額は変わりませんが3年後に車を再分割ローンで買い取る場合、さらにダブルで利息がかかるということは知っておいたほうが良いです。

残クレの返却条件はあるの？

距離制限がある

残クレには距離の制限があります。下取り価格って走行距離が少ないと高く売れて走行距離が多いと安くでしか売れませんよね？

つまり数年後の残価（査定額）を見越してディーラーで残価率を設定しています。当然、距離を走りすぎた車は次に高く売れないので追い金となります。

条件はメーカーにもよりますが年間12,000kmを上限に設定している所が多いです。この上限を超えてしまうと車両返却する際は1kmにつき約5円の追い金が必要となります。

例えば3年契約の場合は36,000km以内です。仮に3年間で5万km走った場合の追い金は7万円となります。

近場の買い物がメインの使い方であれば問題ありませんが通勤などで毎日クルマに乗る方にはあまり向いていないのが残クレですね。

事故やキズなどぶつけてしまうと追い金

走行距離の理屈と似ていますが事故やキズにも注意が必要です。

あくまでも「通常使用におけるクルマ自体の価値が落ちた」分に対しては問題ありませんがキズやぶつけてしまった凹みなどがあった場合は別です。

あきらかなキズや凹みがあった場合は返却不可、もしくはその分の修理費用を見込んで追い金となることがあります。

ただし、事故は避けられないものです。そのために車両保険は入るようにしましょう。もし車両保険に入らずに事故してしまい残価の契約が残っていると考えると、、大変ですよね。

カーディーラーが残クレを強く勧める理由

残クレを営業マンが勧めてくる理由は単に利益が多いからという理由だけではありません。

残クレで組んだほうが値引きが多かったりするものなので目先の利益だけで勧めていません。次の乗り換えに繋がるから勧めてくるのです。

営業から言うと残クレで購入したお客様には３年～５年でまた乗り換えを提案しやすくなります。契約期間終了が近づくと「乗り換え」「車両返却」などの選択をすることになります。

しかも３年～５年もたてばクルマも進化しています。「燃費が良いクルマ」「先進機能がついたクルマ」「かっこいいクルマ」魅力が一杯の新しいクルマに選択を迫られた際に今までと同じ月々の支払いで乗れるといわれたら乗り換えたくなりますよね？

そうやって継続的に乗り換えさせて１０年～１５年と乗り換えながらローンを支払ってもらうようにします。

これが残クレの怖いところです。

悪いことばかりじゃない！残クレの良いところは？

残クレの悪口ばかり言っちゃいましたが残クレも悪い事ばかりじゃありません。ちゃんとユーザーにも良いところがあります。

• 月々の支払いがとにかく安くなる
• 新しいクルマに乗れる
• 新しいクルマに乗り換えると消耗品（タイヤ、バッテリー）など維持費がかからない

私はとにかく新しいクルマに乗れるというのが最大のメリットだと思っています。

月々の支払をするだけで３年・５年置きに新しいクルマに乗れるとなるとすごく嬉しいですよね。

クルマって５年までは本当にお金がかからないです。タイヤ、バッテリーや車検代も交換するものが少ないので全て安くすみます。リースに近い？と言えますね。

まとめ

残クレはクルマの使い方によっては本当に良い商品だと言えます。

ただ、万人にメリットがあるかと言うとそうではりません。

カーディーラーに行った際に残価設定ローンをすすめられたらこの記事で読んだことを思い出してください。

クルマは大きな買い物です。家の次に大きな買い物とも言われています。しっかりと考えて損をしない買い方をしてくださいね。ご自身が残クレに合っているかどうかをもう一度考えてみてください。